Conceptos básicos

Qué es el CAT y por qué importa más que la tasa

El Costo Anual Total resume comisiones, intereses y seguros en una sola cifra comparable.

6 min de lecturaÚltima actualización: 14 de julio de 2026Equipo editorial Hoy.credit

Cómo se calcula el CAT

El CAT es una medida anual estandarizada del costo de un financiamiento. Su cálculo considera los flujos del crédito: el dinero que recibes, los pagos programados y los cargos obligatorios asociados.

No es lo mismo que la tasa de interés. Dos créditos con una tasa similar pueden tener un CAT distinto si cambian las comisiones, seguros obligatorios, plazo o frecuencia de pago.

Qué incluye y qué no incluye

De acuerdo con Banco de México, el CAT incorpora costos como intereses, comisiones y primas de seguros requeridas para contratar el crédito. El IVA no se incluye en el cálculo oficial.

Confirma en la carátula y el contrato qué cargos aplican a tu oferta concreta. Una cifra promocional o representativa no sustituye las condiciones personalizadas que entregue la institución.

Cómo compararlo entre ofertas

Compara productos del mismo tipo, por un monto y plazo semejantes. Después revisa cuánto recibirás realmente, cuánto pagarás en total y qué sucede si te atrasas.

Siguiente paso

Ahora que distingues el CAT de otras métricas, calcula cuánto pago cabe realmente en tu presupuesto antes de revisar ofertas.

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Fuentes de consulta

Contenido informativo. No constituye asesoría financiera ni una recomendación de contratación.

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Ejemplo para leer dos ofertas

Supón que dos propuestas entregan el mismo monto. La primera anuncia una tasa menor, pero cobra una comisión obligatoria; la segunda muestra una tasa mayor sin esa comisión. Mirar solo la tasa puede favorecer a la primera, mientras que el CAT y el total en pesos permiten incorporar más componentes. El ejemplo no requiere inventar porcentajes: basta comparar los documentos reales del mismo monto y plazo.

Después revisa la frecuencia. Cuatro pagos semanales no equivalen automáticamente a una mensualidad y un plazo de 30 días no se compara limpiamente con uno de 180. Alinea monto, duración y fecha de disposición antes de concluir que un CAT menor produce una mejor solución.

CAT alto en créditos cortos

El CAT se expresa de forma anual aun cuando el préstamo dure días. Al proyectar ese costo a un año, la cifra puede alcanzar cientos o miles por ciento. Esto no significa que el usuario pagará literalmente ese porcentaje durante unos días, pero sí alerta que el costo relativo del periodo es alto y debe revisarse en pesos.

No conviene ocultar una cifra extrema ni sustituirla con APR o tasa. La comparación responsable muestra la métrica publicada, explica el efecto de anualización y añade monto neto, número de pagos y total. Esa combinación permite entender el contrato sin suavizar el dato.

Preguntas para la institución

Pregunta si el CAT corresponde a tu monto y plazo o a un ejemplo representativo, qué comisiones incluye, si existe seguro obligatorio y qué cargos quedan fuera. Solicita también el total a pagar y el calendario. Si la institución solo responde con una tasa, pide que identifique el resto de los costos.

Conserva la carátula recibida. Si el CAT cambia entre publicidad y contrato, revisa si también cambió el monto, plazo o perfil del ejemplo. No firmes mientras una diferencia material siga sin explicación.